Prévoyance
Un contrat de prévoyance verse de l’argent lorsque vous ne pouvez plus en gagner : indemnités pendant un arrêt de travail, rente en cas d’invalidité, capital à vos proches en cas de décès. Il complète ce que la Sécurité sociale et votre convention collective prévoient déjà.
La différence se mesure au troisième mois d’arrêt, quand les indemnités obligatoires s’appliquent sur une base souvent inférieure à votre revenu réel. Un contrat bien réglé comble exactement cet écart.
Le Cabinet Boman calcule d’abord ce qui manquerait dans votre situation, puis compare les contrats de ses assureurs partenaires pour couvrir précisément cette différence. Ni plus, ni moins.
Un diagnostic de quinze à vingt minutes suffit pour chiffrer votre couverture actuelle.
À quoi sert un contrat de prévoyance
La complémentaire santé rembourse vos soins. La prévoyance maintient votre revenu. Les deux se complètent : la première paie le médecin, la seconde couvre vos charges pendant que vous vous soignez.
Trois événements l’activent : un arrêt de travail qui dure, une invalidité qui réduit la capacité à travailler, un décès. Dans les trois cas, un régime obligatoire intervient déjà, avec des plafonds et une base de calcul propres à votre statut.
Le rôle du contrat est de compléter cette base jusqu’au niveau que vous choisissez. Encore faut-il connaître l’écart exact, qui dépend de votre convention collective, de votre statut et de votre revenu.
Les trois garanties qui composent un contrat
L’incapacité temporaire de travail
Elle verse des indemnités journalières pendant un arrêt, en complément de celles de la Sécurité sociale. Deux paramètres déterminent son efficacité : le montant garanti et la franchise, c’est-à-dire le nombre de jours d’arrêt avant le premier versement.
L’invalidité
Elle prend le relais lorsque l’arrêt devient durable. La rente se calcule selon le taux d’invalidité reconnu et selon le barème du contrat, qui varie d’un assureur à l’autre. C’est la garantie la plus technique, et celle qui mérite le plus d’attention à la lecture.
Le décès
Un capital est versé aux bénéficiaires que vous désignez. Des options s’y ajoutent selon les contrats : rente pour le conjoint, rente d’éducation pour les enfants jusqu’à la fin de leurs études, doublement en cas d’accident. La désignation des bénéficiaires se rédige avec soin, c’est elle qui détermine qui reçoit quoi.
Salarié : ce que votre convention collective couvre déjà
La plupart des salariés bénéficient d’une prévoyance obligatoire par leur branche ou leur entreprise. Elle constitue une base solide, dont il est utile de connaître les limites exactes.
Les cadres sont en général mieux couverts sur le décès, les non-cadres sur d’autres postes, et le maintien de salaire par l’employeur a une durée fixée par la convention.
Nous partons de votre bulletin de paie et de votre convention, pas d’un contrat type. La question n’est pas de savoir si vous avez une prévoyance, mais de connaître précisément ce qu’elle couvre dans votre cas.
Indépendant ou dirigeant : sécuriser le revenu et l’activité
Quand vous travaillez à votre compte, votre revenu et votre activité dépendent de votre présence. Un contrat de prévoyance permet de maintenir l’un et l’autre pendant un arrêt.
L’indemnisation obligatoire d’un travailleur indépendant s’applique sur une base plus étroite que celle d’un salarié, avec des délais de versement plus longs. Le contrat individuel comble cette différence, avec une franchise courte si votre trésorerie le demande.
Il peut également couvrir les frais généraux permanents de l’entreprise : loyer, charges, salaires. C’est une garantie utile que beaucoup de dirigeants découvrent tardivement.
La franchise : le réglage qui fait la différence
Elle se compte en jours d’arrêt : 15, 30, 60 ou 90 selon les contrats. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée. Le bon réglage dépend de deux choses.
D’abord le maintien de salaire de votre employeur, s’il existe. Ensuite votre trésorerie personnelle. Quand votre employeur maintient déjà votre salaire deux mois, une franchise de soixante jours vous couvre aussi bien qu’une franchise de quinze, pour une cotisation nettement inférieure.
C’est le genre de réglage qu’un conseiller fait en dix minutes, et qui se retrouve chaque mois sur votre cotisation.
Comment nous ajustons votre contrat
Le diagnostic dure quinze à vingt minutes. Nous examinons votre statut, votre revenu, vos charges fixes, votre situation familiale et ce que votre couverture actuelle prévoit déjà.
Vous recevez ensuite un comparatif écrit : montants garantis, franchises, exclusions, et définitions de l’invalidité retenues par chaque assureur. Ce dernier point mérite attention, deux contrats affichant le même taux ne versent pas dans les mêmes situations.
La souscription se fait par signature électronique. Un conseiller identifié reste ensuite votre interlocuteur, y compris le jour d’une déclaration.
Questions fréquentes sur la prévoyance
Quelle différence entre prévoyance et mutuelle santé ?
La mutuelle santé rembourse vos frais de soins. La prévoyance maintient le revenu que vous ne pouvez plus percevoir. Les deux se complètent.
Quelle différence entre prévoyance et assurance vie ?
L’assurance vie est un placement : l’épargne vous appartient et reste disponible. La prévoyance est une assurance : elle verse lorsque l’événement couvert se produit, pour un coût très inférieur au capital garanti.
Faut-il remplir un questionnaire de santé ?
Oui dans la plupart des cas, contrairement à une complémentaire santé. Selon les réponses, l’assureur peut appliquer une condition particulière. Nous orientons vers les contrats les plus souples lorsqu’un antécédent est à déclarer.
Les affections dorsales et psychiques sont-elles couvertes ?
Elles le sont selon les contrats, avec des conditions propres, parce qu’elles figurent parmi les premières causes d’arrêt long. C’est un point que nous vérifions ligne à ligne, car il change beaucoup la valeur réelle du contrat.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Cela dépend de votre statut et du cadre du contrat. Certains dispositifs le permettent pour les travailleurs indépendants, sous conditions. Nous vous indiquons le cadre applicable à votre situation avant la souscription.
Un conseiller à Nice, disponible
Le cabinet accompagne particuliers, familles et indépendants partout en France, depuis ses bureaux du 37 avenue du Maréchal Foch, à Nice. Chaque dossier est traité en interne.
Appelez le 04 83 93 57 21 ou demandez à être rappelé. Réponse sous 24 h.
Comparatif gratuit · Sans engagement · Réponse sous 24 h
