Prêt immobilier
L’assurance emprunteur rembourse votre crédit immobilier si vous ne pouvez plus le faire : décès, invalidité, arrêt de travail. La banque l’exige presque toujours, et vous êtes libre de choisir un autre assureur que le sien, à tout moment, sans frais et sans justification, dès lors que les garanties sont équivalentes.
Sur vingt ans, ce poste représente souvent plusieurs milliers d’euros. C’est celui sur lequel un emprunteur récupère le plus, et le plus vite.
Le Cabinet Boman récupère la fiche d’exigences de votre banque, sélectionne des contrats strictement équivalents et fournit l’attestation. Vous ne changez ni de banque, ni de taux, ni de mensualité de crédit.
Envoyez votre offre de prêt ou votre contrat actuel, la comparaison arrive sous 24 h.
Vous pouvez changer à tout moment
Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, sans frais et sans justification, que votre prêt date de six mois ou de douze ans. La banque doit répondre sous dix jours ouvrés.
La seule condition est l’équivalence de garanties. Votre banque a défini une liste de critères dans sa fiche standardisée d’information : le nouveau contrat doit les respecter. Un dossier monté sur cette base ne laisse pas de place au refus.
Un refus doit d’ailleurs être motivé par écrit et porter précisément sur les critères non respectés. C’est exactement le travail que nous faisons à votre place.
Ce qu’un contrat individuel change pour vous
Un contrat bancaire est un contrat de groupe : un tarif mutualisé s’applique à des profils très différents, calculé sur le capital emprunté initial, et il reste constant pendant toute la durée du prêt.
Un contrat individuel tient compte de votre profil : âge, profession, statut fumeur ou non-fumeur, parfois pratiques sportives. Il se calcule souvent sur le capital restant dû, donc il décroît avec le temps.
Plus votre profil est bon, plus l’écart joue en votre faveur. Un emprunteur jeune, non-fumeur et sans risque professionnel particulier est celui pour qui la délégation rapporte le plus.
Le questionnaire de santé n’est plus toujours demandé
Deux conditions suffisent : la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000 euros, et le prêt est intégralement remboursé avant votre 60e anniversaire. Dans ce cas, aucun questionnaire médical n’est demandé.
Pour un couple, chaque part se calcule séparément. Sur un prêt de 400 000 euros assuré à 50 % pour chacun, les deux emprunteurs restent sous le plafond.
Le droit à l’oubli complète ce dispositif : une pathologie dont le protocole thérapeutique est terminé depuis au moins cinq ans n’a pas à être déclarée. Ces deux règles ouvrent la délégation à des profils qui en étaient écartés.
Les garanties à ajuster selon votre situation
Décès et perte totale et irréversible d’autonomie
Le socle, exigé par toutes les banques. Le capital restant dû est remboursé à hauteur de la quotité assurée. C’est sur le tarif que se joue la différence.
Incapacité temporaire de travail
Elle prend en charge vos mensualités pendant un arrêt. Deux points comptent : la franchise, souvent 90 jours, et le mode d’indemnisation. Un contrat indemnitaire compense la perte de revenu réelle, un contrat forfaitaire verse le montant prévu quoi qu’il arrive. Pour un indépendant, ce choix est déterminant.
Invalidité permanente
Partielle ou totale selon le taux reconnu. Les seuils de déclenchement et les barèmes varient d’un assureur à l’autre. C’est la garantie la plus technique, et celle qui mérite le plus d’attention.
Perte d’emploi
Optionnelle, avec des durées d’indemnisation limitées et des conditions d’éligibilité précises. Elle se justifie sur certains profils. Nous chiffrons son rapport coût sur bénéfice avant de vous la recommander.
La quotité : comment la répartir dans un couple
La quotité est le pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. Une répartition à 50 / 50 signifie qu’au décès de l’un, la moitié du crédit est remboursée.
Une couverture à 100 % sur chaque tête solde entièrement le prêt quelle que soit la situation. Elle coûte davantage, et c’est souvent le bon choix quand un seul des deux revenus fait tenir le budget.
Le bon réglage se calcule à partir de vos revenus respectifs et de vos charges. C’est une décision de quelques minutes qui engage vingt ans.
Comment se passe le changement
1. Vous nous transmettez votre offre de prêt, votre contrat actuel et la fiche standardisée d’information de la banque.
2. Nous sélectionnons des contrats respectant l’équivalence de garanties, et nous vous remettons un comparatif chiffré sur la durée restante du prêt, pas seulement sur la mensualité. Aucune signature avant cette étape.
3. Vous choisissez. Nous montons le dossier, obtenons l’accord de l’assureur et envoyons la demande de substitution à la banque avec l’attestation.
4. Nous suivons la réponse dans le délai de dix jours ouvrés, et nous ne résilions l’ancien contrat qu’une fois la substitution acceptée. Votre couverture reste continue du début à la fin.
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Elle ne l’est pas légalement, mais aucune banque n’accorde un prêt immobilier sans elle. Ce qui est libre, en revanche, c’est le choix de l’assureur.
Ma banque peut-elle refuser mon nouveau contrat ?
Seulement si l’équivalence de garanties n’est pas respectée, et elle doit motiver son refus par écrit en désignant les critères manquants. Un dossier monté sur sa propre fiche d’exigences passe.
Cela modifie-t-il mon taux de crédit ?
Non. L’assurance et le prêt sont deux contrats distincts. Changer d’assurance ne touche ni au taux, ni à la durée, ni aux conditions de votre crédit.
Est-ce intéressant si mon prêt se termine dans cinq ans ?
Parfois oui, parfois non. Sur une durée courte, le gain se réduit. Nous faisons le calcul avant de vous proposer quoi que ce soit, y compris quand la réponse est de ne rien changer.
Et si j’ai un problème de santé à déclarer ?
Sous les seuils de la loi Lemoine, aucun questionnaire n’est demandé. Au-delà, les assureurs individuels ont des politiques très différentes : là où l’un exclut, l’autre accepte avec une condition limitée. C’est précisément le cas où passer par un courtier change le résultat.
Faites chiffrer votre contrat actuel
Le cabinet reçoit au 37 avenue du Maréchal Foch, à Nice, et accompagne des emprunteurs partout en France, y compris à Monaco. Chaque dossier est traité en interne.
Appelez le 04 83 93 57 21 ou envoyez votre contrat. Vous saurez sous 24 h ce que vous pouvez gagner.
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