Contrat obsèques
Un contrat obsèques en capital constitue une somme, versée au bénéficiaire que vous désignez, destinée à financer vos funérailles. Vous choisissez le montant et le rythme de cotisation. Vos proches organisent ensuite les obsèques comme ils l’entendent, avec l’opérateur de leur choix.
C’est la formule qui concilie deux choses : la certitude que le financement est prêt, et la liberté laissée à la famille sur le déroulé.
Le Cabinet Boman compare les contrats en capital de plusieurs assureurs : montant, cotisation, durée, carence, conditions d’âge. Vous recevez un comparatif chiffré avant toute signature.
Un échange de quinze à vingt minutes suffit pour déterminer le bon montant.
Comment fonctionne le contrat en capital
Vous souscrivez un contrat d’assurance décès dédié aux frais funéraires. Vous cotisez, et au moment venu l’assureur verse le capital garanti à la personne que vous avez désignée.
Ce versement intervient rapidement, sur présentation de l’acte de décès, sans attendre le règlement de la succession. C’est le principal avantage sur une assurance vie classique : la facture funéraire arrive sous quelques jours, le capital aussi.
Le bénéficiaire l’utilise librement. S’il reste un solde après règlement des obsèques, il lui revient.
Quel montant choisir ?
Le bon montant correspond à ce que coûteraient les obsèques que vous souhaitez, dans la commune où elles se dérouleraient.
Pour situer : en France, des obsèques reviennent en moyenne à environ 3 800 euros pour une crémation et 4 300 euros pour une inhumation, avec des écarts allant de 1 980 à 6 090 euros en province et de 4 950 à 7 530 euros en Île-de-France. Le poste qui explique la majeure partie de cet écart est la concession, dont le prix est fixé par chaque commune.
Notre guide sur le prix des obsèques détaille chaque poste et explique comment obtenir les tarifs réellement pratiqués près de chez vous, en consultant les devis types déposés en mairie. C’est la base de calcul la plus fiable.
Un point mérite attention : le capital est fixe, alors que le prix des obsèques évolue. Certains contrats prévoient une revalorisation, d’autres non. Nous vérifions systématiquement ce point, parce qu’il détermine ce que le capital couvrira réellement dans quinze ans.
Désigner le bénéficiaire
C’est la clause qui décide de qui reçoit le capital, et elle se rédige avec soin. Vous pouvez désigner une personne nommément, plusieurs bénéficiaires avec une répartition, ou un opérateur funéraire.
Deux précautions utiles : prévoir un bénéficiaire de second rang au cas où le premier ne serait plus là, et informer la personne désignée de l’existence du contrat.
Nous rédigeons cette clause avec vous et nous l’archivons avec vos volontés écrites.
Cotisation unique, périodique ou viagère
La prime unique. Vous versez le capital en une fois. C’est la formule la plus simple, souvent la plus économique au total, et celle qui supprime toute question de cotisations futures.
La cotisation sur une durée déterminée. Chez Roc Eclerc par exemple, elle se répartit sur 5, 10, 20 ou 30 ans selon votre choix. Le contrat reste ensuite acquis sans versement supplémentaire. C’est l’équilibre le plus courant.
La cotisation viagère. Vous cotisez tant que vous vivez. La mensualité est plus basse, mais le total versé peut dépasser le capital garanti si la durée est longue. Nous vous montrons ce calcul avant que vous choisissiez.
Conditions d’âge et délai de carence
La souscription d’un contrat en capital est généralement possible de 18 à 80 ans. Certains assureurs vont jusqu’à 85 ans, plus rarement 90, en général en prime unique.
Un délai de carence s’applique sur le décès par maladie. Chez Roc Eclerc, il est d’un an, et pendant cette période l’intégralité des cotisations versées est remboursée. Le décès accidentel est couvert dès la souscription.
Souscrire tôt améliore donc deux choses à la fois : le montant de la cotisation et la durée pendant laquelle la carence s’applique.
Capital ou prestations : comment choisir
Le capital laisse la main à votre famille sur le déroulé et sur le choix de l’opérateur. Il convient si vos proches sont en mesure d’organiser, et si vous préférez leur laisser cette liberté.
La formule en prestations fixe tout à l’avance, prix compris, et supprime toute démarche le jour venu. Elle est détaillée sur notre page prévoyance obsèques, mise en place avec Roc Eclerc, et ne prévoit aucune limite d’âge à la souscription.
Nous chiffrons les deux côte à côte. La page de comparaison reprend les critères de choix.
Questions fréquentes sur le contrat obsèques
Quel capital prévoir pour des obsèques ?
De l’ordre de 3 800 euros pour une crémation et 4 300 euros pour une inhumation en moyenne nationale, à ajuster selon votre commune, où l’écart peut être important. Notre guide sur le prix des obsèques donne la méthode pour obtenir le chiffre exact.
Le capital est-il revalorisé dans le temps ?
Selon les contrats. Certains prévoient une revalorisation annuelle, d’autres garantissent un montant fixe. C’est un critère de comparaison à part entière, que nous vérifions pour chaque offre présentée.
Combien de temps avant que le capital soit versé ?
Le versement intervient sur présentation de l’acte de décès, sans attendre le règlement de la succession. C’est ce qui permet à la famille de régler la facture funéraire dans les délais.
Que se passe-t-il si le capital dépasse le coût réel des obsèques ?
Le solde revient au bénéficiaire désigné. À l’inverse, s’il est inférieur, la famille complète la différence.
Puis-je modifier le montant après la souscription ?
Cela dépend des conditions de l’assureur. Certains contrats permettent d’augmenter le capital, d’autres le figent. Nous vous indiquons ce qui reste ajustable avant la signature.
Parlons du bon montant
Le cabinet reçoit au 37 avenue du Maréchal Foch, à Nice, du lundi au vendredi de 9 h 30 à 17 h 30, et accompagne des assurés partout en France.
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